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馃獧 Nuevas regulaciones anti fraude para billeteras virtuales que alertan a las fintech

Para evitar el fraude el regulador eval煤a un proyecto que alterar铆a el proceso de admisi贸n de clientes y vinculaci贸n de cuentas. El sector mira desconfiado

El Banco Central de la Rep煤blica Argentina (BCRA) avanz贸 este jueves en una mayor regulaci贸n de las billeteras virtuales con el fin de combatir y prevenir casos de fraude. Se trata de nuevos requisitos t茅cnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital. El fin es conocer fehacientemente qui茅nes son los clientes de las cuentas virtuales y, as铆, avanzar en la equiparaci贸n de las exigencias que rigen para los bancos en ese 谩mbito.

As铆 lo inform贸 la entidad en un comunicado del directorio y la novedad genera preocupaci贸n en el sector Fintech, sobre todo entre los Proveedores de Servicios de Pago (PSPs), que ya viene golpeado por normativas previas que se lanzaron en el 煤ltimo tiempo. Recordemos que, recientemente, la Disposici贸n 194/2021 de AFIP estableci贸 que el organismo de control tributario pedir铆a a los jueces el embargo de los bienes de los contribuyentes al iniciar un juicio de ejecuci贸n fiscal. Eso golpe贸 al sector hace pocos d铆as y ahora se enfrenta a un otra novedad regulatoria.

Este sector viene creciendo fuertemente en el 煤ltimo tiempo. De hecho, ya hay cerca de 24 millones de cuentas virtuales con CVU (equivalente del CBU bancario) en el pa铆s y en paralelo, el Gobierno busca acompa帽ar ese desarrollo con mayor regulaci贸n acorde, en algunos casos, con cierta pol茅mica.

El rumor sobre este nuevo paso del BCRA comenz贸 a correr hace varios d铆as entre los empresarios Fintech y en la tarde de este jueves se hizo realidad, a pesar de que algunas voces del sector ten铆an la esperanza de que se siguiera trabajando en conjunto el tema y no se tomara una medida unilateral desde el regulador.

Las billeteras virtuales, bajo la mira del BCRA por temas de fraude.

Nueva regulaci贸n Fintech: esto dispuso el BCRA

As铆, se dispuso que los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital deber谩n obtener una certificaci贸n del Registro de Billeteras Digitales Interoperables donde deber谩n inscribirse para poder dar el servicio de pago con transferencia (PCT).

Con ese objetivo, se crea el nuevo registro de billeteras interoperables y el Directorio del BCRA defini贸 al servicio de “billetera digital”, tambi茅n conocido como “billetera electr贸nica” o”billetera virtual”, como aquel ofrecido por una entidad financiera o PSP a trav茅s de una aplicaci贸nen un dispositivo m贸vil o en un navegador web que debe permitir, entre otras transacciones, efectuar pagos con transferencia (PCT) y/o con otros instrumentos de pago, tales como tarjetas de d茅bito, de cr茅dito, de compra o prepagas.

Asimismo, se agrega un proceso t茅cnico de seguridad a la ya implementada autenticaci贸ndel cliente y autorizaci贸n ante instrucci贸n de pago que consiste en la necesidad de interacci贸n entre las billeteras y los proveedores de cuentas (bancarias o de pagos) con el fin de gestionar el consentimiento del cliente para vincular su cuenta a la billetera donde desee operar.

Esto implica que, a partir de mayo pr贸ximo, los administradores de esquemas de transferencias inmediatas en ning煤n caso podr谩n habilitar a un aceptador a recibir pagos con transferencia iniciados con c贸digos QR si no han constatado que dichos c贸digos pueden ser le铆dos por todas las billeteras digitales inscriptas en el citado registro del Banco Central.

Se trata de un nuevos requisitos de informaci贸n a los PSPs con el foco est谩 puesto en el mecanismo de on boarding y en la vinculaci贸n de las cuentas digitales con las bancarias para evitar maniobras fraudulentas.

“El problema es que muchas personas sacan una cuenta virtual (CVU) y la linkean con una bancaria (CBU) y luego proceden a retirar fondos, cuando realmente no son due帽os de ninguna de las dos”, describe una fuente Fintech a iProfesional.

Esta es una modalidad de fraude que se viene registrando en el 煤ltimo tiempo a ra铆z de la total puesta en vigencia de la interoperabilidad CVUs y CBUs. Y, ante el crecimiento de casos, el Central resolvi贸 implementar el requisito de que, cuando se asocie un CVU, el cliente tenga que aceptar formalmente ese nexo entre cuentas desde su homebanking.

La medida es muy reciente y habr谩 que evaluar su efectividad sobre la marcha, pero ya tiene objeciones entre los empresarios. “No me gusta la modalidad y creo que hay otras maneras de evitar el fraude. Eso es lo que se hizo con DEBIN spot y tambi茅n se us贸 ese mecanismo para cometer fraudes enga帽ando al usuario dici茅ndole que ten铆a que autorizar el v铆nculo entre ambas cuentas para recibir un dinero cuando en realidad era para que le sacaran su plata, por lo que qued贸 demostrado que no es la soluci贸n”, critica una voz Fintech.

Hay cerca de 30 millones de billeteras virtuales en Argentina.

M谩s prevenci贸n anti fraude

A partir de estas novedades, surgen una serie de nuevas obligaciones para las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas,de pago, ya que deben:

  • Habilitar los medios t茅cnicos para que el cliente al momento del enrolamiento de una cuenta a la vista o de pago pueda brindar su consentimiento en forma simple e inmediata.
  • Verificar en la autorizaci贸n de toda instrucci贸n de pago ordenada por el cliente a trav茅s del servicio, que el consentimiento brindado se encuentra vigente.
  • Brindar al cliente ordenante la posibilidad de establecer par谩metros de uso de los servicios de billetera digital (por ejemplo: l铆mites de montos por periodos y cantidad de operaciones). Y la posibilidad de visualizar y modificarlos de manera sencilla e inmediata, especialmente ante sospecha de fraude

Adem谩s, se enumeran las siguientes obligaciones para esquema de transferencias inmediatas:

  • Tener identificadas las responsabilidades de cada participante del esquema y la relaci贸n con los dem谩s esquemas involucrados para la gesti贸n del fraude.
  • La atenci贸n al cliente para reclamos por fraude deber谩 recaer en el proveedor de la cuenta afectada (entidad financiera o PSP).
  • Apoyar sus an谩lisis de fraude con herramientas que permitan identificar patrones sospechosos y contemplar acciones en coordinaci贸n con los participantes de los esquemas involucrados.
  • Establecer procedimientos para resoluci贸n de reclamos que permitan una gesti贸n planificada, coordinada entre los participantes de los esquemas de pago involucrados, oportuna para la atenci贸n y respuesta a los reclamos de pagos no autorizados, fraudulentos, err贸neos, no concretados, etc. efectuados por los clientes.

En tanto, por medio de otra resoluci贸n complementaria, se establecieron pautas para la prevenci贸n y gesti贸n del fraude para cada uno de los participantes de los esquemas de transferencias.

“Son pautas organizacionales que tienenpor objetivo responder a los reclamos de los clientes por fraude, avanzando sobre la trazabilidad de lasoperaciones presumiblemente fraudulentas y respetando la confidencialidad”, sa帽ala el Central.

Y asegura que la nueva norma est谩 alineada con las recomendaciones del Banco Internacional de Pagos (BIS) que advierte sobre los principales riesgos que se deben analizar al implementar sistemas de pago inmediatos, en particular el riesgo operacional que incluye los riesgos de ciberseguridad y fraude.

Las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago tendr谩n 180 d铆as desde la emisi贸n de la norma para ajustar sus sistemas a esta normativa y el seguimiento de la implementaci贸n, el monitoreo de los aspectos t茅cnicos y organizativos de las medidas se realizar谩n mediante reuniones regulares en el 谩mbito de la Comisi贸n Interbancaria para los Medios de Pago de la Rep煤blica Argentina (CIMPRA).

La gesti贸n de Miguel Pesce lleva varios avances en regulaci贸n Fintech.

Bancos y Fintechs: un acercamiento en proceso

A煤n hay que ver c贸mo se plasman las nuevas normas en la realidad, pero no fueron bien recibidas por los operadores, que opinan que son engorrosas para su aplicaci贸n y no del todo eficientes. En ese sentido, una fuente Fintech destaca que, en el 煤ltimo tiempo, el di谩logo entre el sector y el Banco Central (BCRA) es bastante fluido, por lo que considera que “ser铆a positivo que se eval煤en otras sugerencias y alternativas que lleven a implementar medidas que eviten el fraude pero no traben el uso de las plataformas”.

Y tambi茅n destacan que la C谩mara Fintech viene trabajando muy bien y fuertemente con la Asociaci贸n de Bancos Argentinos (ADEBA) y Asociaci贸n de Bancos de la Argentina (ABA). De hecho, ya hay un documento pre acordado al que le faltan algunos detalles para que sea firmado y difundido en la que se afirma la intenci贸n de ambas partes de trabajar en conjunto en la prevenci贸n de fraude.

Bancos y Fintechs llevan adelante mesas de trabajo activas en las que surgi贸 esta propuesta, que busca implementar un sistema de denuncias r谩pidas y acciones conjuntas contundentes ante la eventual aparici贸n de alg煤n caso sospechoso. Incluso, “hay casos de PSPs y fraudes que trabajaron en conjunto para combatir el fraude y lograron bajarlo en un 90%”, menciona un empresario.

Publicado en iprofesional


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