Luis Caputo anunció un esquema de financiamiento con recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad. La primera licitación será por $200.000 millones y los préstamos para primera vivienda tendrán una tasa máxima de UVA + 7,5%.
El Gobierno nacional pondrá a disposición de los bancos hasta $2 billones provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSeS con el objetivo de ampliar la oferta de créditos hipotecarios para primera vivienda.
El ministro de Economía, Luis Caputo, confirmó este miércoles que el programa comenzará la próxima semana con una primera licitación por $200.000 millones. Luego se realizarán nuevas convocatorias en función de la velocidad con la que las entidades financieras transformen esos fondos en préstamos hipotecarios.
El esquema no contempla préstamos directos del FGS a las familias. El Fondo licitará depósitos a plazo fijo entre los bancos y las entidades que obtengan esos recursos deberán destinarlos a nuevas hipotecas bajo las condiciones establecidas por el programa.
La intención del Gobierno es resolver parte del denominado descalce de plazos que enfrenta el sistema financiero. Los créditos hipotecarios suelen extenderse durante 15, 20, 25 o 30 años, mientras buena parte de los depósitos utilizados por los bancos para financiarlos tienen vencimientos mucho más cortos.
Con este mecanismo, el FGS buscará extender entre uno y cinco años el plazo de sus colocaciones dentro del sistema financiero.
Las licitaciones se realizarán con asistencia técnica del Banco Central mediante el sistema CIOPEL de A3. El BCRA tendrá además la tarea de controlar que las entidades utilicen efectivamente los recursos adjudicados para otorgar créditos hipotecarios.
Cada banco podrá quedarse como máximo con el 20% de los fondos ofrecidos en cada licitación y tendrá un plazo de 90 días corridos para transformarlos en préstamos.
Los créditos tendrán una tasa máxima de UVA + 7,5%
El programa establecerá condiciones tanto para los bancos que reciban los fondos como para los créditos que finalmente lleguen a los usuarios.
En el caso de los depósitos que realice el FGS, las entidades deberán ofrecer como mínimo una tasa de UVA + 2,5% para colocaciones a un año y UVA + 4,5% para las de cinco años. Los bancos podrán competir ofreciendo tasas superiores para acceder a los recursos.
Para los usuarios, en cambio, habrá un techo: los créditos hipotecarios financiados con este programa no podrán superar una tasa de UVA + 7,5%.
Las entidades podrán ofrecer condiciones más favorables, pero los préstamos deberán tener un plazo mínimo de 15 años.
Primera vivienda y hasta 150.000 UVA
Los créditos podrán utilizarse para la adquisición, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda de personas humanas.
El monto máximo de cada operación será de 150.000 UVA. Caputo estimó que actualmente ese límite equivale aproximadamente a US$200.000, aunque el valor dependerá de la evolución de la UVA y del tipo de cambio.
Según los datos presentados por Economía, el préstamo hipotecario promedio se ubica actualmente cerca de los $114 millones, equivalentes a unos US$80.000.
A partir de esa referencia, Caputo calculó que los $2 billones del programa podrían representar entre 17.000 y 18.000 soluciones habitacionales. Aclaró, sin embargo, que no se trata de un cupo fijo: la cantidad final dependerá del monto promedio de cada crédito.
Como ejemplo, el ministro planteó una vivienda valuada en unos US$106.000, con un préstamo de aproximadamente US$80.000, equivalente al 75% del valor del inmueble, a 25 años y una tasa de UVA + 7%.
Bajo esos parámetros, estimó una cuota inicial cercana a $865.000 y un ingreso neto requerido de aproximadamente $3,46 millones mensuales, considerando que la cuota represente el 25% de los ingresos del hogar.
Los bancos asumirán el riesgo
El FGS no comprará las hipotecas ni se hará cargo del riesgo de incumplimiento de quienes tomen los préstamos.
Las entidades financieras seguirán siendo responsables de analizar cada solicitud, determinar la capacidad de pago de los clientes, aprobar o rechazar las operaciones y asumir el riesgo crediticio posterior.
Caputo señaló que actualmente la mora de los créditos hipotecarios ronda el 1,6%.
Parte de los $2 billones saldrá de depósitos a plazo fijo que el FGS ya posee y cuyos vencimientos serán extendidos. Otra parte provendrá de liquidez generada por dividendos y otros activos del Fondo.
La primera licitación por $200.000 millones permitirá conocer cuáles serán los bancos interesados, cuánto financiamiento solicitarán y qué tasas ofrecerán para acceder a los recursos que el Gobierno pretende canalizar hacia el mercado hipotecario.
